Băncile comerciale
- Ciprian Vatasescu
- Jun 27, 2024
- 4 min read
Cuprins:
Istoria băncilor
Ce sunt băncile comerciale?
Cum fac băncile bani?
Cum te pot ajuta băncile?
ISTORIA BĂNCILOR COMERCIALE
În perioada 2000 î.Hr - 100 d.Hr prima evidență istorică a activității bancare datează din Mesopotamia antică unde negustorii împrumutau cereale fermierilor. Templele și palatele din Egipt, Babilon și Grecia antică serveau drept depozite obiectelor de valoare și împrumuturilor emise pentru cetățeni.
100 d.Hr - 500 d.Hr bancherii, schimbătorii de bani și cămătarii din Roma se întâlneau de obicei în Forumul Roman, acolo unde aveau loc toate tranzacțiile economice. Aceștia au jucat un rol important în sistemul financiar. Băncile din Roma acceptau depozite și ofereau schimburi valutare și împrumuturi.
500 d.Hr - 1400 d.Hr după căderea Imperiului Roman, activitatea bancară a scăzut în Vestul Europei, dar a continuat în Imperiul Bizantin. Ordinul Templierilor a fost unul dintre cele mai cunoscute ordine călugărești militare (catolice) creștine. Conform Wikipedia, membrii acestui ordin au creat o puternică infrastructură economică în întreaga creștinătate, introducând pentru prima dată proceduri financiare care au reprezentat începutul sistemului bancar.
1400 d.Hr - 1700 d.Hr sistemul bancar modern. Familia de' Medici din Florența în perioada Renașterii a dezvoltat principiul contabilității în parte dublă care spune că în orice tranzacție financiară are un efect egal și opus în două conturi diferite. Mai pe românește, orice credit are un debit. Tot în această perioadă au fost înființate primele bănci centrale care au oferit stabilitate și au reglementat sistemul bancar.
1700 d.Hr - 1900 d.Hr revoluția industrială. Aceasta a produs o creșterea economică masivă și, în același timp, o mărire a cererii pentru servicii bancare. Băncile centrale au început să printeze bancnote și să administreze cantitatea de bani din piață.
Secolul 20 - la sfârșitul secolul 19 - începutul secolului 20, standardul aur a devenit standardul monetar internațional. Aceasta însemna că orice bancnotă printată de banca centrală avea acoperire în aur. Standardul aur a facilitat comerțul și investițiile internaționale.
Sfârșitul secolului 20 a însemnat creșterea băncilor multinaționale, automatizarea serviciilor bancare și dezvoltarea cardurilor de credit și a sistemelor electronice de plată.
Secolul 21 înseamnă digitalizarea serviciilor bancare și apariția monedelor digitale.
CE SUNT BĂNCILE COMERCIALE?
Băncile comerciale sunt instituții financiare care acceptă ca oamenii sau companiile să depună banii în conturile lor și oferă diferite produse financiare. Ele sunt organizate sub forma unei societăți comerciale pe acțiuni și își desfășoară activitatea sub atenta supraveghere a băncii centrale. Banca pe care tu o folosești în fiecare lună pentru a încasa salariu (asta în cazul în care nu ești plătit cu bani cash) este o bancă comercială.
În cazul în care banca la care ai cont dă faliment, sumele depuse sub formă de depozite, conturi curente, conturi de economii, de card, de pensii sau conturi comune sunt garantate în limita unui plafon de 100.000 de euro (echivalentul în lei) / persoană / bancă de către FGDB - Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Mai multe detalii despre aceasta găsești aici: https://www.fgdb.ro/pagini/cat-asiguram
Sistemul rezervelor fracționare reprezintă un sistem monetar utilizat de către băncile comerciale prin care acestea sunt obligate să păstreze doar un procent din banii depuși (de obicei 10%) ca rezervă pentru depozite respective, diferența de 90% fiind oferită sub formă de credit.
De exemplu, Ionel depune 100 de lei la banca comercială "A". Aceasta păstreză 10 lei ca rezervă ce garantează returnarea depozitului, iar restul de 90 de lei îi poate oferi credit lui Marcel, bani pe care Marcel îi depune ulterior la banca "B".Astfel, banca B primește un depozit de 90 de lei.
Din cei 90 de lei primiti de banca "B" de Marcel, aceasta păstrează 10% (9 lei) și împrumută restul de 90% (81 de lei) lui Gigel. Și așa mai departe. Procesul continuă astfel până când cei 100 de lei inițiali crează alți 900 de lei (90 - credit Marcel +81 credit Gigel+...+0.01).
Banca centrală este cea care reglementează procentul pe care băncile comerciale trebuie să îl rețină pentru a garanta returnarea banilor depozitați. Scăderea rezervelor minime obligatorii va crește cantitatea de bani din economie, în timp ce creșterea rezervelor minime obligatorii va scădea cantitatea de bani din economie.
CUM FAC BĂNCILE BANII?
În primul rând, băncile comerciale colectează economiile de la oameni sau afaceri sub formă de depozite. Aceste depozite pot fi pe termen scurt, mediu sau lung și includ conturi curente, conturi de economii și depozite la termen.
Apoi, ele utilizează fondurile colectate din depozite pentru a acorda împrumuturi persoanelor fizice, juridice și altor instituții sau organizații. Aceste credite pot fi sub formă de împrumuturi personale, credite ipotecare, credite de afaceri și linii de credit.
Oferă, de asemenea, o gamă largă de alte servicii financiare, inclusiv gestionarea portofoliilor de investiții, consultanță financiară, servicii de transfer de bani, și facilitarea plăților internaționale.
CUM TE POT AJUTA BĂNCILE?
Unii oameni merg la bancă și spun: "Vreau și eu un credit. Care e cea mai mare sumă pe care o pot împrumuta?" Nu întreabă cât de mare sau cât de mică e dobânda, dacă dobânda este fixă sau variabilă, nu au un buget, nu și-au făcut un plan financiar, etc. Dar ei vor un credit ca să își cumpere mașina sau casa dorită.
Apoi sunt nemulțumiți că s-au împrumutat până peste cap și ratele s-au mărit considerabil, iar banca reprezintă principalul "vinovat" în opinia lor. Dar te-a forțat cineva să calci pragul unei bănci și să ceri un credit?
Unii sunt mulțumiți că banca le ușurează munca. Nu mai e nevoie să stai cu toți banii cash și să stai cu frica că ți fură hoții, poți transfera bani foarte ușor și aproape instant, etc.
Banca pe care o utilizez este un partener în această călătorie financiară. Înțeleg că scopul băncilor este să facă profit. Îmi fac calculele bine înainte de a intra în bancă pentru a nu ma întinde "mai mult decât îmi e plapuma".
Produsele și serviciile financiare oferite de bănci pot fi o sabie cu două tăișuri. Dacă apelezi la un împrumut bancar și nu știi cât e dobânda pe care o plătești și cât este principalul, atunci probabil ar trebui să acorzi mai multă atenție documentelor pe care le semnezi în relația cu banca.
Citește bine contractul înainte de a-l semna. Apelează la un specialist dacă nu înțelegi unele noțiuni din contract. Citește cu atenție notele de subsol și ce scrie cu scris mic. Folosește cu înțelepciune banca! :)
Surse:
Comments